紧盯痛点 打通堵点

紧盯痛点 打通堵点

——台州推进融资畅通工程破解小微企业融资难融资贵纪事

2019年08月18日 12:13:28 来源: 浙江日报 作者: 记者 陈文文 许峰

台州老板熊玉金急了！实行垃圾分类后，熊玉金公司生产的垃圾桶供不应求，正在抓紧采购原材料、添置设备和模具的他，却有一笔600万元的贷款到期了，手头着实紧张。以往，碰上这种事，熊玉金大多找“过桥”资金先还贷后再续借，但“调头”“过桥”资金利率往往高得夸张。“一到还款期头就大。还钱的前个把月，有单子就不敢接了。”

这次，临海农商银行救了急。客户经理走访后，认为熊玉金的企业正常经营，并无欠税、失信等不良情况，遂为其办理了“小微续贷通”，无需自筹资金归还贷款。也就是说：不用先还钱，也能再贷款。

发生在熊玉金身上的一幕，正是今年以来台州大力实施融资畅通工程，打通小微企业融资堵点的生动写照。“面对加大的经济下行压力，最迫切的是让企业健康经营下去，金融支持至关重要。”台州银保监分局负责人告诉记者，台州拥有58万家市场主体，小微企业贷款客户达到38万家，而小微企业融资大多有着“短、频、快”的需求特性。今年上半年，台州制造业、小微企业贷款余额分别为2158亿元和3293亿元，同比分别增长7.7%、13.7%，分别高于全省0.4个百分点和0.8个百分点，信贷资金主要流向实体经济，这得益于作为小微金改试验区的台州，正加快构建破解小微企业融资难融资贵的有效模式。

融资成本低了

小微企业不必先还后贷

今年2月，台州农商银行系统小微续贷通一上线，就成了“爆款”。好在哪？企业贷款到期后，只还利息不还本金，同时在保持原有利率不变的情况下再次续贷。最令企业头痛的“贷款到期后资金如何调头”问题迎刃而解。

对小微续贷通的火爆，台州路桥农商银行副行长林佳并不感到意外，“小微融资难，难就难在续贷，贵也贵在续贷。”

要续贷的日子到了，为了保住银行贷款诚信记录，小微企业选择门槛低但利息高的非银行融资渠道，这在前几年非常盛行。一位企业主告诉记者，这种民间融资成本大约是银行融资的6倍多。如果企业长期依赖民间融资等高成本资金，正常生产经营所获得的效益根本无法支撑高额利息的支付，“那是一个绞索，只要一套进去，再好的企业也吃不消。”

因此，“调头资金”和“过桥贷款”的融资成本成为企业经营发展的沉重包袱。

记者从一家第三方转贷公司了解到，以一家企业一年期贷款200万元到期为例，使用第三方公司转贷基金1天至2天需支付4000元转贷费用，3天至5天需支付6000元至1万元转贷费用。“一般过桥贷款都是3天起步，明知钱借着烫手，但还是得咬牙拿。”

从今年开始，台州从顶层设计破题，加快机制创新。类似“小微续贷通”这种无还本续贷模式，接下来将在台州全面推开。

无还本续贷，即贷款到期后，无需偿还本金，只要持续缴纳利息，就能继续使用贷款，直到下一个还款期限。“这真是一个救命的政策啊！”不少小微企业主称，如此便不用再到处拆借资金，可以直接续贷，救回许多暂时遭遇困难的企业。

当然，无还本续贷并非无原则续贷，银行依然要完成贷款授信、审查、审批手续，方便企业在原贷款到期后无缝对接实现转贷。为进一步便利银行与企业之间的信息互通，今年3月，台州市金融服务信用信息共享平台三期银企融资对接系统上线，依托平台的大数据，自动拟合匹配，小微企业将融资需求发布到大数据平台中，平台自动调用已收集的企业资产负债表、利率表等财务报表信息和其他资产及生产经营情况等数据，通过模型计算，自动将该需求匹配“最合适”的信贷产品，实现资金供需双方线上高效对接。截至7月底，企业已发布融资需求306个，线上对接成功296笔，融资金额19.56亿元。

目前，台州正在制定深化小微企业还款和续贷方式创新指导意见，实行“正面清单+负面清单”“正向激励+尽职免责”，负面清单以外的小微企业均可准入，贷款到期前银行即与企业确认续贷意愿，确保续贷不出现空档。截至今年上半年，台州银行业还款续贷方式创新产品贷款余额911.7亿元，较年初增长23.2%。

融资渠道多了

小微园区提供平台授信

小微园区企业的水、电、气等核心数据用来作为凭证，从而获得银行授信。这是记者在台州之恩环保园区看到的一幕。

台州烽森电镀有限公司是入驻园区的企业之一，该公司负责人陈庆聪前年将厂房搬来园区，生产线从一条上升为两条，“最大的压力就是房租和设备。”陈庆聪说，每个月要先保证80万元的材料款，手头资金并不充裕。

去年，陈庆聪从园区贷到了一笔778万元的“租房贷”，用来支付两年的房租。园区哪来的资金？之恩环保园区有关负责人告诉记者，中国银行与之恩环保园区就金融服务达成战略合作协议，对园区授信两亿元，这也是中国银行台州分行首例针对小微企业的金融政策，专用于缴纳园区房租。园区提供担保，入驻企业无需提供另外担保。而园区放贷放给谁，关键看企业水、电、气等数据。

对于小微企业而言，购置厂房是发展的节点，但从买地到建房，企业前期面临巨额的资金压力。“园区厂房出售前，我们与农业银行台州分行、工商银行台州分行以及椒江农商银行就进行了合作，推出了‘厂房按揭’的业务。”台州飞跃科创园副总经理杨海波说，通过厂房预售、预告抵押登记手续的办理，企业在购买厂房未办理权证之前，即可获得银行的贷款支持。

企业只需按总价的30%支付首付款，即可购买厂房。记者了解到，截至目前，109家入园企业有七成多是以按揭形式购置厂房。在园区和金融机构的对接下，“厂房按揭”的利率仅略高于基准利率，而贷款的期限则可长达10年。

台州正在探索“政府+金融+科技+园区+监管”五位一体小微园区金融综合服务台州模式，除了提供多种融资渠道外，还跟进“保险+科技+服务”，如人保财险台州市分公司针对科创园区配套研发费用损失保险、首台设备保险、产品品质保险等产品，提升企业科技研发能力。

融资速度快了

企业贷款不用跑银行

“以前半个月都在跑银行，现在银行都在跑我这里。”陈庆聪笑着说起这一年多来的变化。现在企业贷款，银行上门服务越来越多，方便了不少。“今年我只跑过两次银行，倒是每个月都有四五批银行的人来找我。”

小微企业融资难、融资贵，其中一个重要原因就是效率低，费时几天甚至几周，信贷经理完成的只是几十万元、几百万元的贷款，但同样时间服务一家大企业，贷款数亿元、数十亿元，其利息收入将放大几百倍、几千倍，银行的选择不言而喻。所以，提高小微企业贷款效率成为关键。

泰隆银行台州临海支行客户经理吴伟丰，每个月基本上天天都在外面“跑街”。不止是他，“你去看我们银行，二楼的客户经理区，基本上没人，全在外面跑。”“跑街”有两个目的，一是随时知晓企业的经营状况，二是现场帮企业办理贷款业务。

人手一台平板电脑，台州银行的“智慧小微”已经实现了普通贷款全程上门办理，全流程耗时不超过两个小时，为小微企业提供移动银行服务，开户、发卡、调查、信贷报告、审批等都可以在上面解决。客户经理更是成为行业专家，例如在服务农民客户过程中，他们只要到瓜地里一看，就能看出瓜的质量，算出瓜农的本季收成。如此，银行不仅敢贷，更能满足瓜农的需求，同时对风险更有了把控。

从吴伟丰经手的业务数据看，小微企业无论在贷款额度还是数量上，和去年相比都在上升。台州银保监分局提供的数据也佐证了小微企业贷款需求的旺盛：截至今年上半年，小微企业首贷3438户，同比增长24.5%，金额92.9亿元，同比增长43.3%。为了进一步降低小微企业融资成本，国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行已与台州13家法人银行机构开展转贷款业务合作，预计全年新增转贷款用信规模100亿元以上。在低成本政策性资金的支持下，实际借款人获得转贷款利率低于全市普惠型小微企业贷款利率约3个百分点，预计全年100亿元转贷款用信规模将节约小微企业创业创新融资成本3亿元以上。

责任编辑： 季方